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信用卡公司如何掠夺千禧一代

点击量:   时间:2017-12-11 18:40:02

当Kelly Dilworth在7月份申请发卡时,她很高兴得知她的支出限额为13,000美元 - 大多数信用卡公司都没有提供,除非客户处于最高信用等级然后她发现了卡的年度百分比率(APR)是2124%,这个级别曾经被保留给破旧信用的人“我真的很惊讶,”Dilworth说道,“我刚刚检查了我的信用评分,而且我很好,我打电话给Discover,看看我是否可以谈判较低的利率,他们说他们会在一年内审查它,我问他们为什么我的费率如此之高,他们无法真正告诉我他们只是给你很多非答案“像大多数信用卡公司,发现没有向Dilworth透露她的APR是什么,直到它发出她的卡后Dilworth注意到她可以取消卡,但这可能会暂时损害她的信用评分,远远超过700相反,她说,她保持旅行卡病房“找到一张利率很高的普通信用卡变得更加困难,”她说,“即使你有良好的信誉”她不是你的普通千禧一代信用卡用户她一直在跟踪信用卡行业CreditCardscom是一家位于德克萨斯州奥斯汀市的信用卡市场,经历了很大的经济衰退,并对该行业的运作方式有很多了解然而,她不明白的是,为什么金融机构越来越多地提供大量信贷,同时将其与高APR捆绑在一起拒绝提供不那么极端的选择Dilworth并不是唯一一个感到困惑的人虽然美国利率仍然低于1%,一些允许从历史低点向政府借钱的金融机构正在悄悄抬高利率甚至值得称道的人信贷今年夏天,根据CreditCardscom的数据,新信用卡提供的最低可用APR平均达到15%,达到五年来的最高点(在这个贫血症中)市场上,华尔街投资者认为自己非常幸运,每年赚5%到10% - 更不用说15%或更多,就像信用卡公司那样)随着美联储宣布计划明年提高利率,专家认为信用卡公司将遵循,就像他们去年12月所做的那样“费率显示没有任何迹象表明不会很快回落”,Dilworth说看看这些幻灯片中本周所有最好的照片,而信用卡年利率预计随着未来加息而上升当美联储在金融危机期间将利率降至接近零时,他们并未因美国抵押贷款和其他类型的贷款而大幅下挫这部分是因为,2009年,国会出台了一项法律,限制卡行业的支付和收费做法,詹姆斯说美国银行家协会(American Bankers Association)首席经济学家切森(Chessen)为了弥补这一点,发卡机构通过提高现有利率或拒绝降低新卡的利率来寻找其他利润方式(与Dilwor一样) th)对于普通的美国信用卡用户(持有大约四张开放卡),这些较高的利率已经产生影响:自2015年初以来,每个季度的账户余额负债都有所增加,截至今年春季,平均每户持有信用卡债务超过16,000美元 - 这是自国会颁布信用卡改革法案以来的最高记录水平但是APR上升将最大程度地伤害千禧一代他们倾向于拥有更短的信用记录和大量学生贷款债务因素他们的信用评级,导致更高的利率,并可能损害他们偿还每月余额的能力费城25岁的会计师安东尼科佩曼说,他对学生贷款债务如何影响他的信用评分特别敏感,如Dilworth,他说这是700以上,但他欠学生贷款63,000美元到目前为止,信用卡提供他从Chase和Discover获得的广告费用以及差价“他说他们通常提供15%到25%的范围,”他告诉新闻周刊“信用卡公司应该给我们更黑白的条款,所以我们知道我们要注册的是什么“迪尔沃思说过去几年更广泛的利差一直在增加,最低利率几乎没有变化,上限不可避免地高涨(信贷危机后不久,一张卡出了名地提供了一个价格高达7999%,引发愤怒)正如她所指出的那样,对某些卡费有法律限制,但对APR没有限制没有人知道谁(如果有人)被提供最低利率,Dilworth说,因为信用卡行业不需要美国加州Carpinteria研究公司Nilson Report的所有者兼发行人David Robertson表示,这些信息“确实是一个透明度问题”,她说这些信息甚至超出了国家最高监管机构的范围信用卡行业“人们真正支付的是什么和他们的APR水平,没有人知道甚至不是美联储”的结果新泽西州咨询公司普林斯顿调查研究协会(Princeton Survey Research Associates International)表示,千禧一代正在放弃美国历史上最大的人口群体今年的一项研究显示,超过1000名18至29岁的人 - 其中许多人来自2008 - 2009年金融危机期间的年龄 - 只有33%的人报告使用信用卡相比之下,55%的受访者年龄在30到49岁之间携带卡片,而超过60%的50岁及以上的人携带卡片Erin Lowry,他们经营金融扫盲博客Broke Millennial表示,她使用信用卡,但每个月都能通过支付余额来避免APR陷阱金融行业是否能够赢回其年龄段的其他人,但仍有待观察,她说“这个问题的很大一部分是对大型金融机构的不信任,我不知道你是如何公开的,“她告诉新闻周刊”因为我们在电视和新闻中长大了所有这些直接impac受此影响,它不会轻易发生“如果信用卡公司无法赢得千禧一代,专家表示它很可能侵蚀他们的长期盈利潜力”这是该行业目前的问题之一,“罗伯逊“这是非常有利可图的,但增长的前景正在变暗”为了弥补增长的损失,信用卡公司可以进一步提高其他人的利率但这种方法存在缺陷在美国消费者金融保护局的最新月度投诉报告中指出,信用卡用户最大的抱怨之一是该行业在计算和分配APR方面不够公平或透明这三家公司引发了最多的投诉:美国银行,富国银行和摩根大通,按此顺序如果攀升利率是客户的任何衡量标准 - 卡公司在决策过程中不能提供更多的可见度 - 投诉数量可能会增加“我们没有看到利率自信贷危机以来这么久以来一直保持这么高的水平,“迪尔沃思说道”由于美联储利率如此之低且上涨,如果我们看到卡率再次低于14%,